Date de publication : 3 novembre 2022

Ce mois-ci, dans l’Eclaireur, nous allons nous intéresser aux versements programmés. Cette solution qui permet d’épargner régulièrement un montant déterminé à l’avance est très souvent recommandée par les professionnels de l’investissement. Mais, pourquoi ? C’est à cette question que nous allons répondre.

Une solution simple, totalement automatisée et accessible à tous

Mettre en place des versements programmés sur votre contrat est un moyen simple d’épargner sans y penser. Le montant des versements doit être adapté à votre budget et aux objectifs d’investissement que vous vous êtes fixés. Chez Wesave, sa mise en place est possible dès 20 euros par mois et est totalement gratuite. Cette solution est souple et s’adaptera parfaitement à votre situation. Le montant des versements peut être modifié à tout moment, en quelques clics, directement sur votre espace personnel. Si votre situation évolue, votre contrat lui aussi doit évoluer. Chaque mois, la somme choisie sera versée sur votre contrat Wesave.  Vous n’avez rien à faire, aucune manipulation à effectuer, et aucun risque d’oublier d’effectuer le versement sur votre contrat.

Lisser les effets de marché

Dans un contexte de forte volatilité comme nous le vivons actuellement, il est souvent très difficile, voire impossible, de savoir quand entrer sur les marchés, même lorsque l’on est un investisseur expérimenté. Épargner de manière régulière permet de ne pas avoir un point d’entrée unique mais une multitude de points d’entrée sur le marché. Les effets de marché sont alors lissés et la volatilité est, quant à elle, bien mieux maîtrisée. 

Profiter de l’effet de capitalisation sur le LT

Utiliser votre capacité d’épargne mensuelle à bon escient peut avoir un impact considérable sur le long terme grâce au mécanisme de capitalisation. En effet les intérêts générés produisent à leur tour des intérêts et ainsi de suite…C’est l’effet boule de neige.

Financer les études de ses enfants ou bien préparer sa retraite sont des objectifs de long terme qui nécessitent d’être préparés. Plus vous vous y prendrez tôt, plus l’effort à consentir pour atteindre votre objectif sera faible. 

Constituer un capital de 20000 euros pour financer les études de vos enfants peut sembler demander des efforts très importants. Mais ce n’est pas forcément le cas.

Si vous ouvrez, à la naissance de votre enfant, un contrat d’assurance vie avec le capital minimum, c’est à dire 300 euros, et que vous versez chaque mois un versement de 50 euros, vous vous retrouverez, aux 18 ans de votre enfant avec un capital de 20000 euros si vous optez pour le profil numéro 6 (24000 euros, si vous choisissez un P10)

Lorsque l’horizon d’un investissement est le long terme, voire le très long terme, pour la retraite par exemple, il est possible d’opter pour un profil de risque plus élevé, car le temps diminue la volatilité. Opter pour un profil offensif avec un horizon de très long terme permet de maximiser l’effet capitalisation et donc l’espérance de gains sur votre placement.

Nous tenons toutefois à préciser qu’un profil de risque dynamique (P6 à P8) ou agressif (P9 à P10) comporte un risque de perte en capital plus important qu’un profil plus sécuritaire étant donné leur exposition plus importante aux marchés financiers.

Quel montant épargner chaque mois ?

Selon l’Insee, le taux d’épargne moyen d’un français est de 15%. C’est-à-dire que pour un individu gagnant 2000 euros nets par mois, sa capacité d’épargne théorique est de 300 euros par mois. Toutefois, ce pourcentage peut varier d’un épargnant à un autre. En effet, le nombre d’enfants à charge, le niveau de revenus, le montant des charges … sont des facteurs à prendre en compte lors de la détermination de la capacité d’épargne. Il est donc nécessaire d’adapter le montant de votre épargne mensuelle à votre situation personnelle et aux objectifs que vous vous êtes fixés.

Que ce soit pour un projet précis, pour financer les études de vos enfants, préparer votre retraite, ou bien transmettre un capital à quelqu’un qui vous est cher, utiliser sa capacité d’épargne à bon escient est primordial dans le but d’atteindre les objectifs que vous vous êtes fixés.

Vous épargnez déjà mensuellement, le montant que vous épargnez correspond-il toujours à votre situation ?

Dans un contexte baissier comme cette année, vous pourriez être tenté de suspendre les versements programmés que vous aviez mis en place. Toutefois, ce n’est pas la chose à faire. En effet, dans une optique d’investissement à long terme, avoir des points d’entrée lorsque les marchés sont bas permet de baisser le prix moyen d’achat. Cela vous permettra donc d’atteindre un niveau de rentabilité supérieur à celui que vous auriez eu en rentrant uniquement lorsque les marchés sont hauts.

De plus, il est possible que votre situation personnelle ou professionnelle ait évolué depuis la mise en place de ces versements. Avec l’inflation, 100 euros hier n’ont pas la même valeur que 100 euros aujourd’hui. Le montant des versements doit donc être mis à jour régulièrement pour correspondre davantage à votre situation. La modification des sommes versées mensuellement peut avoir un impact considérable sur le long terme.

Prenons par exemple un client Wesave ayant opté pour une assurance vie et ayant choisi le profil 6. S’il investit 5000 euros aujourd’hui et met en place un versement de 100 euros par mois. Il devrait dans 20 ans avoir constitué un capital de 62750. S’il avait opté pour un versement régulier de 200 euros, il se retrouverait alors avec 108750 euros au terme de la même période. La modification du montant de vos versements a donc un fort impact sur la réalisation de vos projets. Il peut permettre d’atteindre plus rapidement l’objectif initialement fixé ou bien de se fixer des objectifs plus ambitieux avec un horizon de placement restant inchangé.

Vous souhaitez mettre votre épargne au service de ce qui compte vraiment pour vous ?

Épargnez de manière régulière dès maintenant avec Wesave ! En quelques clics, mettez en place des versements programmés ou adaptez le montant de vos versements déjà existants.

Vous souhaitez être accompagnés pour déterminer votre capacité d’épargne ? 

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Assurance Vie : Pourquoi mettre en place des versements programmés ?

romain Cibois
romain Cibois

Romain CIBOIS est Conseiller en Gestion de Patrimoine chez WeSave. Après des études en Ingénierie Patrimoniale au sein de l’IAE de Nantes puis de l’IUP Caen, il rejoint l’équipe de conseillers Wesave. Persuadé que les solutions digitales alliées à une expertise de qualité sont le futur de gestion de patrimoine. Son objectif est de mettre à profit ses compétences techniques et humaines dans le but de démocratiser la gestion de patrimoine et la rendre accessible au plus grand nombre.

Category: ÉclaireurÉclaireur Novembre 2022
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