Lorsque vous envisagez de souscrire un contrat d’assurance-vie, il est essentiel de faire des choix judicieux pour répondre à vos besoins financiers. Dans cet article, nous allons explorer les aspects clés à considérer lors de la sélection d’un contrat d’assurance-vie, en mettant en évidence des informations pertinentes pour vous guider dans le processus.
Choix du distributeur de votre contrat d’assurance-vie
Le distributeur est l’entité responsable de la commercialisation du contrat d’assurance-vie que vous envisagez de souscrire. Le choix du distributeur de votre contrat d’assurance-vie est crucial pour garantir la satisfaction de vos besoins et la performance de votre investissement. Avant de prendre une décision, évaluez vos besoins, faites des recherches sur les distributeurs, demandez des recommandations, comprenez les frais et commissions, posez des questions et comparez les offres pour trouver le distributeur qui correspond le mieux à vos attentes.
Nature contractuelle du contrat : Individuel ou Collectif
Les contrats d’assurance-vie sont disponibles sous deux formes principales : individuelle et collective.
Le contrat individuel est établi entre l’assureur et l’épargnant. Toutes les modifications apportées au contrat après la signature doivent être acceptées par les deux parties. Cette garantie de stabilité dans les conditions générales offre une sécurité accrue à l’épargnant.
En revanche, pour un contrat collectif, les conditions générales sont négociées entre l’assureur et le distributeur, et le contrat est ensuite proposé aux épargnants. Les éventuelles modifications ultérieures du contrat sont négociées uniquement entre l’assureur et le distributeur, laissant l’épargnant sans pouvoir de décision. Cela souligne l’importance de faire confiance au distributeur.
Comme vous l’aurez compris, il est indispensable, pour vous, épargnant de vous poser la question du mode d’adhésion et des inconvénients des contrats groupe avant de se préoccuper des frais, des rendements du fonds en euros, du nombre et de la variété des unités de compte.
Mono support ou multi-supports ?
Le choix entre un contrat mono-support et multi-supports a un impact significatif sur la manière dont votre épargne sera gérée.
Un contrat mono-support investit votre épargne exclusivement dans un fonds en euros, offrant une garantie que votre capital ne diminue pas (sous réserve que la garantie du fonds en euros soit nette de frais et non brute). Ce type de contrat étant omniprésent il y a encore plusieurs années et ont souvent fait l’objet de transformation (Loi Fourgous) vers des contrats multi supports.
D’un autre côté, un contrat multi-support vous permet de diversifier votre épargne en investissant dans des unités de compte (UC). Les UC comprennent diverses classes d’actifs financiers (actions, obligations, etc.) et offrent une diversification géographique et sectorielle. Le choix du distributeur, qui détermine les UC spécifiques disponibles dans votre contrat, est crucial. La liste des fonds disponibles chez un distributeur est disponible dans l’annexe financière et dans le tableau récapitulatif “Loi pacte” présentant les frais et performances de l’année passée.
Chez WeSave, l’offre en unités de compte est exclusivement proposée en fonds indiciels, permettant à nos épargnants d’avoir une offre transparente et à frais réduits.
Les fonds indiciels sont conçus pour offrir aux investisseurs une diversification instantanée et une exposition à un large éventail d’actifs. Ils sont négociés en bourse comme des actions ordinaires, ce qui signifie qu’ils peuvent être achetés et vendus tout au long de la journée de négociation. Les ETF sont réputés pour leurs frais de gestion relativement bas par rapport à d’autres véhicules d’investissement. Ils offrent également une transparence en ce qui concerne les actifs sous-jacents, ce qui permet aux investisseurs de suivre la composition de leur portefeuille. Les ETF sont un outil précieux pour la diversification et l’investissement à long terme.
Choix de gestion pour l’assurance-vie : Libre, Conseillée ou Sous Mandat
La manière dont vous souhaitez gérer votre épargne est également un facteur essentiel. Trois principales options s’offrent à vous : la gestion libre, la gestion conseillée et la gestion sous mandat.
Chacune de ces approches présente des avantages et des inconvénients, et le choix dépendra de vos objectifs financiers, de votre niveau de confiance dans vos compétences en matière de gestion d’investissements et de votre préférence pour l’implication personnelle dans la gestion de votre épargne.
- La gestion libre vous permet de prendre vous-même des décisions d’investissement parmi les UC proposées.
- La gestion conseillée vous offre des conseils sur les allocations à mettre en place, que vous êtes libre de suivre ou non.
- La gestion sous mandat vous permet de confier la gestion de votre épargne à une société de conseil qui prend en charge les opérations d’investissement et de suivi administratif.
Chez WeSave, nous optons pour une gestion sous mandat hybride, combinant technologie et expertise humaine afin de maximiser les avantages des deux approches.
Frais associés à votre contrat d’assurance-vie
Comparé à une gestion investissant via des fonds actifs type OPCVM (Organismes de Placement Collectif en Valeurs Mobilières), WeSave se distingue par ses frais compétitifs, offrant des coûts de gestion inférieurs.
| Contrat WeSave Patrimoine | Contrat Réseau bancaire ou Assureur | |
| Frais d’entrée | 0 % | Jusqu’à 5 % |
| Frais de gestion annuels | 0,6 % | 1 % |
| Frais d’arbitrage | 0 % | 1 % |
| Frais de gestion interne aux UC | 0,2 % | 2 % |
| Gestion sous mandat | 0,7 % | 0,4 % |
| Total | 1,5 % | Jusqu’à 9,4 % |
Comme vous l’aurez compris, il est important de comprendre les frais associés à votre assurance-vie. Chacun des acteurs financiers impliqués prélève des frais pour les services offerts. Des frais élevés auront un impact négatif sur votre épargne et son rendement à long terme. Par conséquent, assurez-vous que les frais soient en adéquation avec les services fournis, car même de petites différences dans les frais peuvent entraîner une diminution significative du capital.
En conclusion, le choix d’un contrat d’assurance-vie est une décision importante qui doit être prise en considération en fonction de vos objectifs financiers, de votre tolérance au risque, de la relation entre l’assureur et le distributeur, et des frais associés. En explorant ces aspects et en obtenant des conseils financiers appropriés, vous pouvez trouver le contrat qui correspond le mieux à vos besoins et maximiser vos avantages tout en minimisant les coûts.
Le choix du bon contrat d’assurance-vie est le premier pas vers une tranquillité d’esprit financière.
