« Les intérêts composés sont la huitième merveille du monde. Celui qui les comprend s’enrichit, celui qui ne les comprend pas, les paie ». Voici comment A.Einstein parlait des intérêts composés, ce concept fondamental en finance, permettant à l’argent de croître plus rapidement que les intérêts simples.
Définition des intérêts composés
Les intérêts simples sont les intérêts calculés sur le capital initial. Les intérêts composés sont les intérêts calculés sur le capital initial, auquel on ajoute les intérêts s’appliquant aussi sur les intérêts accumulés lors des périodes précédentes. Cette dynamique des “intérêts sur les intérêts” crée un effet boule de neige, la valeur de l’investissement augmentant de plus en plus rapidement au fil du temps.
Comment fonctionnent les intérêts composés
Comparons les calculs respectifs des intérêts simples et des intérêts composés.
Intérêts Simples
Les intérêts simples sont calculés uniquement sur le montant initial (le principal). Par exemple, si vous investissez 1 000 € à un taux d’intérêt de 5 % par an, les intérêts après un an seront de 50 € (1 000 € x 0,05). Chaque année, vous gagnez 50 €, et le montant total après 5 ans sera de 1 250 € (1 000 € de principal + 250 € d’intérêts).
Intérêts Composés
Avec les intérêts composés, les intérêts de chaque période sont ajoutés au principal pour calculer les intérêts de la période suivante. En reprenant l’exemple précédent avec des intérêts composés, après la première année, vous avez 1 050 € (1 000 € de principal + 50 € d’intérêts). Pour la deuxième année, les intérêts sont calculés sur 1 050 €, ce qui donne 52,50 € d’intérêts. Le nouveau total est donc 1 102,50 €. Ce processus se répète chaque année, augmentant le montant total des intérêts accumulés. Au bout de 5 années, le montant total est de 1 276,28 € … soit une différence de 26,28 € par rapport au calcul des intérêts simples. Les gains ne sont donc pas linéaires mais EXPONENTIELS, et c’est là la caractéristique essentielle à retenir !
Formule des intérêts composés
La formule des intérêts composés est :
Où :
- A est le montant final de l’investissement après t années.
- P est le principal (le montant initial).
- r est le taux d’intérêt annuel.
- n est le nombre de fois que les intérêts sont composés par an.
- t est le nombre d’années.
Facteurs influant sur les intérêts composés
La puissance des intérêts composés provient de leur capacité à accélérer la croissance de l’investissement sur le long terme. Plusieurs facteurs peuvent influencer l’accumulation des intérêts composés :
- Le taux d’intérêt : un taux d’intérêt plus élevé augmentera plus rapidement le montant final.
- La fréquence de composition : plus les intérêts sont composés fréquemment, plus le montant final sera élevé. Par exemple, la composition mensuelle génère plus d’intérêts que la composition annuelle.
- La durée de l’investissement : plus vous laissez l’argent investi longtemps, plus les effets des intérêts composés seront significatifs.
- Les contributions supplémentaires : ajouter régulièrement de l’argent à votre investissement augmentera le montant total des intérêts composés.
Intérêts composés dans votre vie quotidienne
Prenons l’exemple de l’effet des intérêts composés d’une somme initiale de 100 000 € avec un taux d’intérêt de 3% :
Imaginez désormais que ce calcul peut être celui de l’évolution des prix d’un produit, un bien immobilier par exemple, auquel on applique une inflation de 3% par an, et vous comprendrez très vite le stress pour le primo-accédant que la perspective d’une inflation de simplement de 3% par an s’appliquant au bien qu’il envisage d’acheter si jamais il faut retarder dans le temps cet achat … le coût d’achat s’envole très vite !
Ce même calcul pourrait tout aussi bien être celui d’un placement financier sécurisé avec un rendement annuel de 3%, tel que celui offert approximativement par l’Etat français pour les obligations qu’il propose à ses créanciers … l’épargnant appréciera alors pleinement l’apport des intérêts composés pour son patrimoine !
Les intérêts composés ne sont donc pas seulement un concept théorique, mais cela s’applique dans de nombreux aspects de la vie quotidienne :
- Comptes d’épargne : la plupart des comptes d’épargne bancaires utilisent les intérêts composés.
- Investissements : les fonds communs de placement, les actions et les obligations bénéficient tous des intérêts composés sur les dividendes ou coupons réinvestis.
- Prêts et hypothèques : les intérêts sur les prêts et les hypothèques peuvent également être composés, ce qui signifie que vous payez des intérêts sur les intérêts accumulés … réfléchissez alors bien préalablement au coût réel de certains emprunts que vous effectuez !
Stratégies pour optimiser l’apport des intérêts composés
Voici quelques stratégies pour tirer le meilleur parti des intérêts composés :
- Commencer tôt : plus tôt vous commencez à investir, plus vous profitez des intérêts composés.
- Investir régulièrement : contribuer régulièrement à votre investissement augmente le montant sur lequel les intérêts sont calculés.
- Réinvestir les gains : réinvestir les dividendes et les gains en capital permet de composer plus rapidement.
- Choisir des investissements à haut rendement : opter pour des investissements offrant des taux d’intérêt plus élevés.
Conclusion
Les intérêts composés sont un outil puissant pour faire croître votre patrimoine. En comprenant leur fonctionnement et en utilisant efficacement certaines stratégies pour maximiser leur effet, vous pouvez transformer de petites sommes d’argent en montants significatifs sur le long terme. Que vous épargniez pour la retraite, pour un achat important ou bien simplement pour augmenter votre richesse, les intérêts composés peuvent jouer un rôle crucial dans l’atteinte de vos objectifs financiers.
