Le début de la vie active est une étape difficile. N’étant plus sous la responsabilité de leurs parents à cette période, les jeunes ont besoin d’argent et doivent alors se contenter de leur épargne disponible. Mais qu’en est-il s’ils en ont peu voire pas du tout ?
Des solutions existent pour faciliter cette étape importante, et les parents peuvent d’ailleurs y contribuer dès leur plus jeune âge.
C’est là tout l’objectif de WeSave Family, mieux préparer vos enfants à leur entrée dans la vie active. En effet, le principe est simple : vous souscrivez une assurance-vie au nom de vos enfants mineurs. Cela permet alors de constituer une épargne sur le long terme pour vos enfants et de les initier à la gestion financière.
Les Français trop peu conscients de l’épargne
Le constat est sans appel : les français ont trop peu de connaissances financières au moment de leur entrée dans la vie active.
Selon une étude menée par la fédération bancaire française (FBF), plus de la moitié des épargnants souhaiteraient bénéficier de formations leur permettant de mieux comprendre la gestion de leur argent.
Il y a donc un grand intérêt à former dès l’enfance à l’enjeu de l’épargne, permettant ainsi aux jeunes d’appréhender avec plus de facilité les débuts dans la vie active. C’est là le second objectif de WeSave Family : sensibiliser les enfants à l’importance d’épargner, leur offrant ainsi une arme importante pour faire face à leurs débuts.
De plus ce besoin de sensibilisation leur permettra au mieux de gérer l’épargne ainsi constituée par leurs parents tout au long de leur enfance et de se familiariser avec l’assurance-vie qui présente des avantages indéniables par rapport à des livrets classiques.
Une offre concurrente au livret A
WeSave Family est une bonne alternative au livret A dont le taux n’est pas très attractif.
Effectivement, la forte hausse des prix connue en 2022 a eu un impact sur le pouvoir d’achat mais également sur vos investissements. Par exemple, le Livret A, rémunéré actuellement à 2 % (au 1er août 2022) ne permet pas de protéger votre épargne de l’inflation (qui est de 6,2 % au 1er novembre 2022).
D’autre part, les versements sur un contrat d’assurance vie ne sont pas plafonnés, contrairement au Livret A dont les versements ne peuvent excéder 22 950 euros.
De plus, l’assurance-vie répond à d’autres problématiques, notamment en matière de donation.
Sécuriser la donation avec un pacte adjoint au contrat d’assurance vie
Pour protéger le capital et éviter tout risque de dilapidation, le don d’argent à un enfant mineur sur un contrat d’assurance vie peut être accompagné d’un pacte adjoint.
Cet acte, qui peut être rédigé sans passer par un notaire, permet d’encadrer la gestion du contrat et l’utilisation future de l’épargne. Le parent ou grand-parent donateur peut y mentionner qu’il garde le contrôle sur la gestion du contrat. En insérant une clause d’inaliénabilité temporaire, il peut aussi bloquer les retraits jusqu’aux 25 ans de l’enfant.
Ce blocage des retraits va de pair avec l’avantage fiscal de l’assurance-vie à partir du huitième anniversaire du contrat.
Outre cet avantage fiscal, nous pouvons également citer le présent d’usage.
Présent d’usage
Parents ou grands-parents peuvent alimenter ces contrats sous forme de présents d’usage, au moment des anniversaires ou à l’occasion des fêtes de fin d’année, par exemple.
Dans les faits, il est admis qu’un cadeau dont la valeur n’excède pas 2 % du patrimoine ou 2,5 % des revenus du donateur constitue un présent d’usage. Le juge reste néanmoins souverain pour statuer sur la nature du don en cas de litige.
Notez que la valeur retenue pour un présent d’usage est celle de la date à laquelle le cadeau a été réalisé. Cela a son importance pour les biens qui sont susceptibles de prendre de la valeur avec le temps, comme les œuvres d’art.
Chaque parent peut transmettre à chacun de ses enfants jusqu’à 100 000 euros tous les quinze ans, sans payer aucun impôt sur la transmission. Les grands-parents, eux, peuvent donner jusqu’à 31 865 euros par petit-enfant. A partir du moment où les donataires sont majeurs, et si le donateur a moins de 80 ans, il est également possible d’effectuer un don manuel, sous forme de somme d’argent, de 31 865 euros pour chacun de ses enfants et petits-enfants et ainsi réemployer les fonds sur un contrat WeSave Family.
Prendre date pour bénéficier des avantages fiscaux de l’assurance vie
L’assurance vie est connue et plébiscitée pour sa fiscalité allégée après huit années de détention. Ouvrir un contrat à un enfant mineur permet de fixer le point de départ de sa durée de détention dès son enfance, autrement dit de prendre date sur le plan fiscal.
Après huit ans de détention, les retraits sur un contrat d’assurance vie bénéficient d’un abattement annuel de 4 600 € (ou 9 200 € pour un couple marié ou pacsé avec une déclaration conjointe) sur la part correspondant aux gains réalisés (plus-values).
Projections financières :
Pour l’ouverture d’un contrat WeSave Family avec un versement initial de 300 euros et des versements programmés de 50 euros par mois et 200 euros par mois – Profil de risque 10 :
Conclusion :
Ce contrat confère de nombreux avantages à votre enfant :
- À sa majorité, votre enfant aura un capital qui lui permettra de financer ses projets de jeune adulte : études, voyages, achat d’une voiture.
- Ce type de contrat permet également de placer l’argent reçu par donation (un enfant peut recevoir tous les 15 ans jusqu’à 100.000 euros par parent, et 31.865 euros par grand-parent, sans aucune fiscalité) ou succession, don manuel, mais également au titre des cadeaux d’usage offerts par les parents, grands-parents, parrain, marraine ou même amis.
- Il pourra disposer d’une assurance-vie avec de bons avantages fiscaux grâce à l’ancienneté du contrat
Les fêtes de Noël approchant à grands pas, l’ouverture d’un contrat WeSave Family pour votre enfant est une idée de cadeau formidable.
